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全國農險平台:對加強農業保險防災防損工作的思考

2018-06-15   來源:全國農險平台

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       我國農業保險的發展規模越來越大,加入農業保險經營的保險機構也越來越多,但是各家公司普遍存在重承保理賠、輕防災防損的現象,大大影響了經營水平和質量的提高。有必要進一步認識防災防損、防災減損的重要意義,完善公司內部的防災防損制度和規則,通過多方配合,完善防災防損機制,努力通過防災防損和防災減損來減少乃至杜絕道德風險,盡可能地減少保險標的的損失。

       一、農業防災防損和農業保險防災防損

       農業防災防損是農業風險管理任務的一部分,而包括農業保險在內的財務處理手段是農業風險管理的必要環節和重要工作。農業防災防損包括生態環境的治理。可見,農業保險是農業風險管理的重要手段,也是農業防災防損制度和措施的一部分。它是農業宏觀政策的組成部分。

       農業保險防災防損就是專門應對農業保險經營的微觀政策。它主要是農業保險中的風險管理手段,是在保險經營中采取積極措施減少核保漏洞,針對災害發生規律采取預防性措施,降低保險事故發生概率,或者在事故發生後進行積極施救,爭取減少保險賠付成本和賠付機會,從而提高經營效率的途徑和手段。

       二、農業保險絕不能忽視防災防損

       (一)做好防災防損首先是保險合同規定的義務

       就保險合同主要內容來講,除了保險的風險責任,免除責任,保險金額,保險費等條款之外,還必須有防災防損的條款,包括一部分保證條款。這些是被保險一方應盡的合同義務。防災防損在保險合同裏就不是可有可無的了,而應該成爲重要的合同義務和被保險人應當作出的保證,明示保證。

       (二)防災防損是保險公司進行風險管理的重要措施

       保險公司參與農業風險管理後,爲控制承保風險、降低賠付金額,通常在承保前會進行風險評估,以確定是否承保及風險對價,在承保過程中,會加強對保險標的及被保險人風險的跟蹤、檢測、指導,要求被保險人采用必要的風險管理技術、設施,改進流程,有時保險公司自身也可能雇用專家、購買相關設備幫助客戶防範風險,並推動政府、行業完善相關法律、標准體系,從而規避、降低標的損失風險。這些措施的開展,對微觀個體來說,可以降低事故發生率,減少風險與損失,防患于未然。

       (三)防災防損是發揮農業保險功能的體現

       防災防損或者防災減損,主觀上是爲保險公司自身降低賠付,節約成本,但是在客觀上,因爲保險公司通過爲客戶提供安全生産生活建議,向公衆、政府分享承保、理賠數據,引進新的農業防災防損技術,政府管理等活動,有助于降低整個農業的風險水平,減少風險損失。就等于是爲社會創造了新的財富。

       三、必須明確農業保險防災防損的內容和程序

       (一)選擇風險,合理設計保單

       農業風險非常廣泛,開發險種時就要精心選擇風險。這也是防災防損的邏輯起點。不適當地選擇和確定承保風險本身就爲保險防災防損增加了難度。

       政策性農業保險産品開發時,風險選擇受到政府的某些限制。如將旱災納入保險責任,這是監管部門要求的,無法剔除。那就要在全公司範圍裏通過合理的資源配置(特別是空間拓展時考慮災害的分布)來解決。特殊産品開發時對風險可以作出某些選擇。

       除了選擇風險,合同條款設計也很重要。有四類有關防損方面的條款值得重視。第一類,一般的農業保險條款在確定保險金額的時候,無論農作物還是家畜家禽,保險金額都要在標的實際價值基礎上打折扣,其他國家,例如美國、加拿大,農作物保險金額最高只保到實際價值的85%。農業保險條款還要訂明被保險人防災防損的義務。第二類,防止道德風險的條款。第三類,在賠案處理相關條款中,要提出搶救和保護受災標的的要求。第四類,限制條款的規定。農業保險的保險人應當通過制訂某些限制性條款來控制自身承擔的風險責任。

       (二)做好風險區劃和費率分區

       農業保險的自然和地理環境與其生産風險息息相關,不同地區氣候和氣象條件、土壤和經濟條件都對保險價格有重要影響。做好風險區劃,准確地厘定費率,能在很大程度上防止逆向選擇和道德風險。

       (三)驗險

       在正常情況下無論農作物,畜禽養殖、水産養殖的保險標的,都必須驗險。驗險至少有兩個目的。第一,確認保險標的及其數量的真實性。第二,了解保險標的種養環境。二者都著眼于保險利益的真實性確認和道德風險的防範。

       (四)建立被保險人防災檔案,掌握保險標的風險狀況

       對農業保險總保險額達到一定數額以上,以及特別重要或特別危險的保險標的(圈舍、大棚等),應逐戶或者同一類標的的村建立防災檔案,這一工作可結合防災安全檢查工作進行。

       實事求是地講,我們不可能對于分散農戶建檔,但至少對于那些重點農戶,家庭農場,其他新型經營主體要建立防災檔案。例如處于低窪地區的農田或者建立的養殖場、養殖場的建築物及其防護設施情況等。

       (五)開展防災防損安全檢查

       在災害發生前,對農業保險承保標的所處環境進行防災防損安全檢查,及時發現危險隱患,並向被保險人提出整改建議。凡屬建檔的對象,尤其是往年承保標的中出險概率較大的或新承保的保險標的,在承保標的的生長發育階段或保險期間內,至少應進行一次防災安全檢查,然後寫出安全檢查報告,並視情況向被保險人發送危險整改通知書,提出整改措施。

       (六)制定防災預案

       制定防災預案是爲了明確保險合同雙方防災防損工作的關系,明確保險內容中各崗位的防災職責,規範防災防損工作程序,突出防災防損工作的關系,明確保險內容中各崗位的防災職責,突出防災防損工作重點,使防災防損工作有條不紊地進行,進而取得良好的社會效益和自身經濟效益。

       (七)簽訂防災防損協議

       爲了落實保險雙方的防災防損責任,保險公司在展業承保時,對于防災重點保戶可采取簽訂《防災防損協議書》的方式,使保險雙方防災防損工作法律化,以促進被保險人強化防災防損意識,切實落實防災措施,減少社會財産的損失。

       (八)鼓勵和支持被保險人防災防損

       保險公司在承保業務管理中合理安排人力和資金,對被保險人的防災防損工作進行指導和支持,應該有合理的預算。

       (九)對積極防災防損且效果突出的被保險人進行獎勵

       農業保險的保險人應當把防災防損與農業保險費率聯系起來,對防災防損搞得好的農業生産經營單位和個人應當在費率上給予優待,降低費率或在續保時給予費率的折扣優惠;相反,不重視防災防損,甚至不進行防災防損或拒絕接受有關安全防災部門和保險公司提出的安全防災工作建議的農業生産者,則可以通過費率提高進行限制,從經濟上促使其搞好防災防損工作。

       (十)防災防損宣傳

       主要通過三種途徑進行宣傳:一是媒體宣傳;二是預防宣傳;三是標語宣傳。

       四、加強防災防損的機制建設

       農業保險防災防損需要有一套好的機制和制度,做好防災防損的機制建設,要努力實現五個“密切結合”。

       (一)將農業保險防災防損與農業防災防損密切結合

       我們要積極關心和主動參與當地政府農業防災減災部門及其安排部署的相關防災減災、搶險救災等活動。正確處理大家和小家的關系,正確處理社會財産和保險財産關系,正確處理社會責任和保險財産安全的關系。只有這樣,才能把參與社會防災減災,搶險救災等活動當做我們義不容辭的責任。社會財産安全了,保險財産才能安全,社會防災防損做好了,保險經營效益才能有保障。

       (二)與依靠地方政府落實防災防損措施密切結合

       雖然農業保險的防災防損的主體是我們保險機構,但是實踐表明通過政府動員和組織農戶防災減災一般來說是奏效的。

       無論旱災、澇災、風災、病蟲害等災害的預防、或者抗災、減災、搶險、救災活動,雖然都是爲了農戶的利益,但單靠我們自己,與由政府出面動員和組織,效果顯然是不一樣的。一般來說,依靠地方政府落實防災防損措施,才能真正落實防災防損,這跟我們展業、定損、理賠所面臨的問題是一樣的。所以,我們在部署防災防損時,要依靠地方政府動員和組織,把依靠自己和依靠地方政府密切結合起來。

       (三)與農業技術部門密切結合

       與農業技術部門密切結合既是一種很好的機制,也是一種成功的經驗。

       我國在半個多世紀的農業發展實踐中,已經建立起完善的四級農業技術服務網,它們在推廣新技術,防疫治病,防災減災等方面發揮了非常積極的作用。實踐證明,農業保險與農機部門密切結合,對于做好預防災害和預防疾病,減少保險財産的損失有非常好的效果。

       (四)與合作組織密切結合

       從目前的實踐來看,在防災防損問題上,還有必要與其他的新型農業經營組織的合作,例如,各類專業農林牧漁組織的合作。這對于提高保險防災防損的效率,以至于提高農業保險經營的效率,都是很重要的。

       (五)與投保農戶密切結合

       農業保險防災防損,是要通過投保人和被保險人來落實,因此,保險標的在被保險人手裏。我們需要在完善農業保險合同的同時,將保險合同中在防災防損方面雙方的責任和義務也要密切結合起來,特別是在保險人的指導下,把被保險人一方防災防損的積極性調動起來。

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